もしも無保険車が飛び込んできたら？

　自動車保険の話というと、「いかに安い保険を探すか」といったことに注目が集まりがちです。

　しかし自動車保険とは、そもそも何のために入るのでしょうか？

　本来の加入目的を考えると、優先されるべきは「補償の中身」ということになると思います。もっともこれは自動車保険に限った話ではありませんが・・・

　自動車保険の歴史は、自動車事故による被害者救済を第一目的として、何度も改良され発展してきた歴史と言えます。

　自分が車を運転して人をひいてしまったときや、人の車にぶつけてしまったときに、きちんと弁償ができるように、「対人賠償」や「対物賠償」という補償があるわけです。つまり「自分が加害者になってしまった」ときの補償こそ、自動車保険にとって最も大切なのです。

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　このことは今も変わるわけではありませんが、逆の立場になったときのことというのは、まだまだ意識されている方が少ないと感じています。逆の立場とは、すなわち「自分が被害者になってしまった」ときのことです。

　自分が自動車にはねられてしまった場合、あるいは自分の車が他の車にぶつけられてしまった場合、相手がいて、その相手がきちんと自動車保険に入っていれば、金銭的な補償を受けることができます。

　しかしその相手が保険に入っていなかったら・・・。

　車については自分が車両保険に入っていることで補償を受けることができますが、自分の身体はどうしたらいいのでしょう。

　残念ながら昨今では自動車保険（任意保険）に入っていない、いわゆる「無保険車」の数が増加しています。一説によると、無保険車が３割に上るという話もあります。

　こんなときに必要な補償が「人身傷害保険（補償）」です。本来であれば相手（加害者）から支払われるべき治療費や休業補償、慰謝料などが、この「人身傷害」から支払われます。

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　先日、ある保険会社の研修会に参加したところ、こんな話が紹介されました。

　深夜まで仕事をしていたＡさんが車で帰宅途中、Ｂが運転していたセンターラインオーバーの対向車に正面衝突されました。幸い一命は取り留めたものの寝たきりの状態になってしまい、回復の見込みもないと診断されました。

　センターラインオーバーの対向車は自動車保険に加入しておらず、当然ながらＢに賠償資力がないため、Ａさんの治療費や今後の生活費など、Ｂから回収することができませんでした。

　Ｂは刑事罰を受けるものの、民事賠償についてはＡさんは泣き寝入りするところでしたが、Ａさんの自動車保険に人身傷害補償があったため、Ａさんの保険会社がＢに代わって、逸失利益や慰謝料などとして３０００万円の保険金を支払ったとのことでした（加入していた人身傷害の金額が３０００万円だったため。実際には逸失利益だけで３０００万円を超える損害だったとのことです）。

　「自分が被害者になる」、あまり想像したくない話ではありますが、私たちの身の回りで起こりえる自動車事故、今の時代はここまで想定して保険を考えなければならないのです。

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（法人コンサルティング部　小鳥秀明）