カードローン借り換えならどこ？金利を安くする借り換えローンランキング

消費者金融や銀行カードローンの返済に困っているなら、カードローンの借り換えがおすすめです。

カードローンの借り換えをすれば借入先を1社にまとめられますし、金利も下げられて利息の負担を軽減できる可能性が高いです。

さらに、返済日の管理も楽になるため、完済に向けた計画も立てやすくなるでしょう。

今回は、カードローン借り換えのおすすめをご紹介します。

カードローンの借り換えをするときのメリットや注意点も、詳しく把握していきましょう。

複数社のカードローンを利用中で返済に困っている人は、是非参考にしてください。

カードローン借り換え先を選ぶには？低金利で利用できるおすすめ

カードローンの借り換え先に迷うときは、下記４つのポイントを基準に選ぶのがおすすめです。

「審査に通るか不安」「確実に審査に通りたい」と思っているなら、比較的柔軟な審査が期待できる消費者金融のおまとめローンがおすすめです。

金利を下げて、返済負担をできるだけ軽減したいなら、銀行のおまとめローンやろうきんのカードローンが向いています。

ちなみに消費者金融のおまとめローンで借り換えると、使用用途が「他社借入の返済」に制限されるため追加の借入れができなくなります。

借り換え後にも急な出費に備えたい場合は「銀行カードローン」や「銀行の借り換えローン」を利用してください。

上記のようにニーズに応じて選ぶべき借り換えローンは異なるため、借り換えローンを選ぶときは自身の状況や借入金の利用目的を一度整理し、慎重に選ぶようにしましょう。

カードローンの借り換えの仕組みと手続きのやり方

具体的な借り換えローンをご紹介する前に、まずはカードローンの仕組みや手続きについて解説します。

借り換えローンがどのような仕組みで提供されているのか、具体的な利用の手順を把握していきましょう。

借り換えローンとおまとめローンの仕組み

借り換えローンやおまとめローンは、現在契約しているカードローンから別のローンに乗り換えられるサービスです。

たとえば、A社とB社からお金を借りている場合で考えてみましょう。

借り換えをしない場合はA社とB社に返済を続けていくことになります。

一方、借り換えローンを利用してC社に乗り換えると、A社とB社の借入れ残高分をC社で借り換えることになるため、今後はC社のみの返済で済むようになります。

借入残高が減るわけではありませんが返済先を1社にまとめられますし、C社が金利の低いカードローンであれば、借り換えによって利息の負担が軽減されます。

ちなみに、ローンを扱う業者や金融機関によっては「借り換えローン」や「おまとめローン」など、違った名前で呼ぶことがありますが、それぞれの違いは下記のとおりです。

借り換えローンの申込みから他社返済までの流れ

借り換えローンの申し込みから他社返済までの流れは以下の通りです。

借り換えローンを利用するときは、まず最初に現時点での借入状況を把握しなければなりません。

現在の借入残高や金利、毎月の返済額などを算出し「借り換えすると負担が軽減されるのか？」「現実的な完済が目指せるのか？」を判断するようにしましょう。

借り換えローンの審査は、一般的なカードローンを利用するときとほぼ同じで、信用情報機関のデータが重要になります。

現在利用しているローンの返済については、自分で返済するパターンと借り換え先のローン会社が自動的に返済するパターンがあります。

借り換えローン利用時の注意点

借り換えローンを利用するときは以下の6点に注意してください。

借り換えローンによっては一本化できない借入れがあるため注意が必要です。

一本化したい借入れとしては「消費者金融」「銀行カードローン」「クレジットカードの支払い」などがあるでしょう。

たとえば、アコムとアイフルのおまとめローンでは、借換対象が以下のように異なります。

アコムでは、消費者金融とクレジットカードのキャッシングのみが借換対象なのに対して、アイフルでは銀行カードローンやリボ払いも借換対象に含まれます。

借換対象を事前に確認しておかないと、結局借金を一本化できず、辛い返済が続くことになるため注意してください。

さらに、借り換えに成功したあとは、借り換え元のローンは強制的に返済され解約を求められるケースが多いです。

借り換え元の利用条件によっては借り換えをしても金利が下がらないケースも考えられますし、そもそも審査に落ちて借り換えができないこともあるので注意してください。

「こんな人は借り換えてはいけない！」カードローン借り換えの注意点

借り換えローンは借入先が一本化できて金利を下げられるなど、いくつかのメリットがありますが、いくつかのデメリットもあります。

利用者によっては「おまとめ」「借金の一本化」といった広告に惑わされて申し込んではみたものの、「結局返済負担が変わらない」などのケースがあるため注意が必要です。

では、借り換えしないほうがいいのはどのようなケースなのか、下記3つのポイントから解説します。

カードローンを借り換えても返済できない可能性が高い人

借り換えローンは現在の債務を完済することが前提であるため、借り換えても返済できる見込みがない人は利用しない方がいいでしょう。

借り換えで金利が下がれば返済負担は軽減できますが、完済できない可能性が高いのであれば借り換える意味がありません。

なお、借り換えローンは総量規制の対象外であるため、年収の三分の一を超えた借入れも可能です。

しかし、借り換えローンの審査に通過できるのはあくまで「返済能力がある人」のみです。

現実的な完済が目指せない場合は借り換えローンの審査に通過する可能性は低いため、債務整理など別の解決策を検討した方がいいでしょう。

低金利ローンを利用している人

現在契約しているカードローンの金利が低い人は、借り換えローンを利用しても金利が下がらず利用するメリットが薄いです。

借り換えローンは金利の低いカードローンに乗り換えることで返済の負担を軽減するのが目的なので、現在低金利ローンを利用している場合は借り換える意味がありません。

利息制限法により、100万円を超える借入れには年率15%の金利が適用されるため、複数社からの借入を1社にまとめて1社あたりの借入残高を上げ、金利を下げる方法もあります。

しかし、現時点で年12%~15%で借入をしている方だと、利息制限法の観点からも金利が下がらないケースが多いと考えられます。

◯元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20%
◯元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18%
◯元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15%
引用元：日本貸金業協会「5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です」

借り換えローンの利用を検討する際には、契約しているローンの残高や金利を把握した上で、借り換えたあと金利が下がるかどうかよく確認してから申し込むようにしましょう。

支払い残がショッピングリボの人

返済が必要な借入先がクレジットカードのショッピングリボ払いの場合は、借り換えローンの対象外になるケースがほとんどです。

消費者金融のおまとめローンや借り換えローンでは、アイフルを除いてクレジットカードのリボ払いは借換対象になっていません。

ただ、銀行で提供されている借り換えローンの場合は借換対象が制限されていないことも多いため、リボ払いの借り換えにも利用できる場合があります。

低金利でカードローン借り換え可能な銀行借り換えローンランキング

ここからは、借り換えで金利を下げたい方におすすめの銀行カードローンを紹介します。

金利の高い消費者金融や、クレジットカードのキャッシングなどの借入残高が増えて返済が苦しい場合には、銀行カードローンへの借り換えがおすすめです。

銀行カードローンはおまとめや借り換えに利用できるだけではなく、通常のカードローンとして「借りたり返したり」といったことも可能です。

銀行カードローンの審査は消費者金融と比較し少しハードルが高いですが、金利を下げて利息の負担を軽減したい人は参考にしてください。

auじぶん銀行カードローンは年率12.5%低金利で借り換え可能

auじぶん銀行カードローンなら、au IDを持っている人限定で特別金利が適用されます。

auじぶん銀行の借り換えコースなら、通常年1.48%~17.5%の金利が年0.98%~12.5%まで下がります。

auじぶん銀行カードローンは「借り換え機能」と「通常のカードローン機能」の両方が使えるため、普段使いをしながら債務を一本化したい人におすすめです。

借換対象に制限はなく、クレジットカードのリボ払いもまとめられます。

au IDはauスマホ契約者以外でも作れるため、申込前に作成しておくといいでしょう。

30日無利息で短期の借り換えに便利なpaypay銀行カードローン

paypay銀行カードローンには30日間の無利息期間があるため、短期での借り換えにおすすめです。

通常金利は年1.59%~18.0%と銀行カードローンの中では上限金利が高い方ですが、無利息期間があるため、すぐに返済ができるのであれば実質低金利で利用できます。

なお、paypay銀行カードローンは借り換えローンやおまとめローンとして提供されているわけではないので、使用用途も自由ですし借り換え元の制限もありません。

契約後は利用限度額の範囲内で追加借入れも可能ですので、柔軟な利用をしたい方におすすめです。

みずほ銀行カードローンの借り換えなら低金利

みずほ銀行カードローンは「上限金利が年14.0%」（※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%）と、ほかの銀行カードローンよりも低い設定になっているのが魅力です。

借り換えやおまとめローンとして提供されているわけではありませんが、通常金利がとても低いので借り換えをすれば利息負担も軽減できるでしょう。

さらに、みずほ銀行の住宅ローンを利用している方であれば、年0.5%の金利優遇が受けられます。

ただ、みずほ銀行カードローンはおまとめローンではありません。

他社からの借入れがある状態で申込んだ場合、審査では「現在の債務」＋「みずほ銀行カードローンの限度額」を合算した金額が返済できるかどうかが問われます。

審査通過の難易度が若干高いため、返済能力に乏しい人は審査に落ちる可能性が高いです。

年収条件は厳しめだが低金利借り換え可能なろうきんカードローン

ろうきんカードローンは年収などの利用条件が厳しく設定されている一方で、上限金利は7%台のため低金利の借換先としてはおすすめです。

利用条件には年齢だけでなく「年収150万円以上」など、収入条件も明確に記載されています。

そのほかにも、居住エリアが特定される点や会員条件を満たす必要があるため、利用前には条件をよく確認するようにしましょう。

厳しい条件はあるものの金利はとても低く、団体会員の構成員であれば年3.875%~7.075%の低金利で借りられます。

使い道も自由で借換元の制限もありません。

確実に金利が下げられるため、利息負担も軽くできるでしょう。

カード郵送なしでバレにくい三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、銀行口座のキャッシュカードをローンカードとして使えるため、専用カードの郵送がありません。

そのため、家族に借金がバレにくいカードローンといえます。

三井住友銀行カードローンは「借り換え・おまとめローン」としては提供されていません。

ただ、利用限度額は最大800万円と余裕があり金利も年1.5%~14.5%と低めですので、消費者金融やクレジットカードのキャッシングからの借り換えに適しているといえるでしょう。

申込みは24時間受け付けており、手続きはWeb完結でスムーズに完了できます。

また、三井住友銀行の住宅ローンを利用している方であれば、カードローンの金利が年1.5%~8.0%に下がる優遇サービスも受けられてお得です。

カードローン借り換え後もATM手数料無料で自由に借りられる三菱UFJ銀行カードローンバンクイック

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、三菱UFJ銀行のATMや提携しているコンビニATMでの手数料が無料で、契約後も追加借入れが簡単にできるカードローンです。

消費者金融カードローンでコンビニATMを利用すると、1万円のキャッシングでも110円（税込）の手数料がかかります。

三菱UFJ銀行バンクイックなら余計なATM手数料を支払うこともないため、「とにかく余計なお金は負担したくない」人に最適なカードローンといえます。

金利も年1.8%~14.6%と低く設定されているため、消費者金融やクレジットカードのキャッシングから借り換えれば利息負担も軽くできるでしょう。

関東地方在住なら低金利で借り換え可能な横浜銀行フリーローン

関東地方に住んでいる人なら、年1.9%~14.6%の低金利で借り換えができる横浜銀行フリーローンがおすすめです。

利用条件として「神奈川県内全地域、東京都内全地域、群馬県内の前橋市、高崎市、桐生市」に居住または勤務していることが求められますが、低金利で使えるローンなので借り換えにも適しているといえます、

利用限度額は最大1,000万円と余裕のある使い方ができますし、通常のカードローンとして提供されているため契約後は「借りたり返したり」といった利用も可能です。

九州地方在住なら年4.5%から借り換え可能な西日本シティ銀行おまとめローン

西日本シティ銀行のおまとめローンは、年4.5%~15.0%の低金利で他社借入れをまとめられるのが魅力です。

借入先が複数ある場合でも、おまとめローンで返済先を1つにまとめて金利を下げられるため、返済の負担を軽減できるでしょう。

さらに、不動産を担保にするタイプのおまとめローンだと最大1,500万円まで利用できますし、返済期間を最長20年にまで延ばせるので余裕のある返済ができるでしょう。

ただし、申し込みは九州地方に住んでいることが条件になるため、利用者が限定される点がデメリットといえます。

金利は高めだが即日借り換え可能な消費者金融系ローンランキング

消費者金融の借り換えローンは金利が高いのが難点ですが、即日での借り換えが可能ですし、審査に通りやすいなどのメリットがあります。

いますぐ借り換えを希望する人や銀行カードローンの審査に落ちてしまった人は、消費者金融のカードローンを検討してみてください。

ここでは、借り換えにおすすめな消費者金融のおまとめローンやカードローンを紹介します。

アイフルのおまとめローンならショッピングリボも借り換え可能

アイフルのおまとめローン「おまとめMAX・かりかえMAX」は、クレジットカードリボ払いの借り換えが可能です。

一般的に消費者金融のおまとめローンは、他社の消費者金融やクレジットカードのキャッシングのみが借換対象となります。

クレジットカードのショッピング支払いやリボ払いの残高があり返済に苦しんでいる人は、検討してみてもいいでしょう。

アイフルのおまとめローンはWEB完結での契約が可能で、郵送物も発送されません。

また、「おまとめMAX・かりかえMAX」は総量規制の例外貸付けに該当するため、返済能力さえ問題がなければ年収の三分の一を超えた借り換えも可能です。

現在、他社消費者金融カードローンやクレジットカードのリボ払い残が高額になっている人はぜひ検討してみてください。

プロミスのおまとめローンは最高300万円まで借り換え可能

プロミスのおまとめローンは、最高300万円までの範囲で借金を一本化できるローンです。

ただし、借り換えの対象は他社の消費者金融での借入やクレジットカードのキャッシングのみでショッピングリボのおまとめには適していません。

返済期間は最長10年まで延ばせるため、計画的な返済も可能です。

毎月の返済日が5日・15日・25日・末日のいずれかから選べるなど、柔軟な利用ができるのも魅力です。

アコムのおまとめローンは総量規制の例外扱い

アコムのおまとめローンは総量規制対象外扱いとなるため、借入残高が年収の三分の一を超えそうな人でも利用できる可能性が高いです。

利用限度額は最大300万円で、借換対象は「他社消費者金融からの借入」および「クレジットカードのキャッシング」のみです。

銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用は対象外なので注意してください。

返済期間は最長12年3ヶ月と長く、計画的な返済も可能です。

また、アコム審査に申込みの際には勤務先へ在籍確認の電話は原則おこなわれないため、職場に借金がバレる心配もありません。

三井住友カードのカードローンは返済実績に応じて最大1.2%金利優遇

三井住友カードのカードローンは、返済実績に応じて金利が最大1.2%下がるサービスが魅力です。

通常金利も年1.5%~15.0%と低く、さらに１年利用するごとに金利が0.3%下がる仕組みになっており５年で最大1.2%もの金利引き下げがおこなわれます。

銀行カードローン並みの低金利で借り換えができるため、金利負担も軽減できるでしょう。

申込みはWeb完結で最短5分での即時発行にも対応しています。

ただし、三井住友カードのカードローンは正式なおまとめローンではありません。

他社での借入がある場合は「他社借入れ額＋新規ローン契約額」の合算額で返済できるかどうか審査されますので、審査通過のハードルが高い点に注意してください。

カードローン借り換えをするメリット

借り換えローンを利用するメリット・デメリットについても詳しく解説していきます。

まずは借り換えローンのメリットは下記の通りです。

メリット①金利が下がって返済負担が減る

借り換えローンを利用すると金利を下げられるケースが多いため、毎月の返済額が減ったり返済期間が短縮されたりするためお得です。

おまとめローンは他社借入れを一本化するのが目的ですから、一般的に現在の融資金利よりも低めで契約できるケースがほとんどです。

また、利息制限法により1社あたりの借入額が100万円を超えると、上限金利は18%→15%に下がります。

たとえば消費者金融カードローン3社から金利18%で50万円づつ借りている場合、一本化できれば1社あたりの借入額は150万円になりますので、自動的に金利は下がります。

メリット②返済日がひとつになって返済管理ややりやすくなる

複数の借入先のローンを利用していると、毎月の返済日がバラバラで管理も大変です。

たとえば消費者金融カードローン3社からお金を借りている場合、「A社は25日に返済」「B社は30日」「C社は10日」など毎週のように返済に追われることも多いでしょう。

返済日が多いと、つい返済日を忘れてしまい信用情報に傷がついてしまう可能性も高くなります。

借り換えローンを利用すれば返済先は1つにまとまるため、返済日を忘れることもありません。

メリット③早く完済できる

借り換えローンを利用すると利息の負担が減るため、複数のカードローンを利用する場合と比較して早めの完済が可能です。

金利が高い状態で返済を続けても利息が膨らむばかりで元金がなかなか減りませんし、収支のバランスが乱れて安定した返済が難しくなります。

借り換えローンを利用すれば、金利を下げて毎月の返済額も軽くなるため、計画的に完済を目指せるでしょう。

たとえば、プロミスの返済シミュレーションで「100万円を金利15%で借りた場合」と「100万円を金利8%で借りた場合」とで、返済期間や利息を比較してみると下記のような結果が出ました。

利息だけでも約165,000円の差が出ることがわかります。

カードローン借り換えをするデメリット

次にカードローン借り換えをするデメリットを解説していきます。

デメリット①返済専用ローンになるケースがある

おまとめローンや借り換えローンとして提供されているサービスは「返済専用」であることが多いため、契約後に新たな融資を受けられないデメリットがあります。

「他社借入れの一本化」でしか利用できないため、急な出費を補うための追加融資は受けられない場合がほとんどです。

借り換えローンで追加融資も利用したいなら、使用用途が自由な銀行カードローンを利用する方法がおすすめです。

デメリット②借入額が増えるため審査が厳しい

他社借入れの返済を必須としない銀行の借り換えローンでは、審査時に「現在の借入れ額＋新規ローンの契約額」の合算額で審査される場合があります。

そのため、一般的なカードローンより審査が厳しくなるかもしれません。

借り換えローンの利用者のなかには、借り換え後も他社ローンを返済しない場合があるため、借り換えローンによっては「他社融資を返済しない前提」で審査します。

利用者の返済能力によっては審査に落ちる場合があるため注意が必要です。

一方、消費者金融のおまとめローンは強制的に他社借入れを返済するように求められます。

おまとめローン契約時には、消費者金融側で利用者名義による返済がおこなわれるため、借入総額が増えることはありません。

したがって、消費者金融のおまとめローンは銀行の借り換えローンよりは審査通過しやすい可能性が高いです。

デメリット③他社返済を怠ると負債が増える

借り換えローンで借りたお金を他社返済に充てないと、結果として借金が増えるだけですので注意してください。

さきほどもお伝えしたようにおまとめローンによっては自動的に他社返済をしてくれる場合がありますが、任意返済になっているローンの場合は必ず自分で返済を済ますようにしましょう。

実際の借り換えメリットをシミュレーションしてみた

借り換えローンを利用した場合にどれぐらいお得になるのか、具体的にシミュレーションしてみたいと思います。

返済回数や利息の金額など、どのような違いがあるのかチェックしてみてください。

プロミス（金利17.8%）を三菱UFJ銀行カードローンバンクイックで借り換えた場合

プロミスから金利17.8%で90万円を借りている人が、三菱UFJ銀行カードローンバンクイックに借り換えた場合でシミュレーションしてみました。

プロミスとバンクイックを比較すると、毎月の返済金額は約1,500円程度低くなり、利息総額も10万円近く変わってきます。

金利が低いローンへの借り換えに成功すれば、かなり利息負担を減らせるのがよくわかります。

アコムとレイク（金利18.0%）をプロミスのおまとめローンで借り換えた場合

つぎは、アコムとレイクからそれぞれ50万円を借りている人が、プロミスのおまとめローンで1本化した場合を想定して試算してみましょう。

消費者金融カードローンから消費者金融のおまとめローンに一本化した場合でも、毎月の返済額は1,500円程度下がり、利息も約45,000円程度節約できることがおわかりいただけるでしょう。

カードローン借り換え審査に落ちないための事前対策

借り換えローンには厳しい審査を通過する必要がありますが、審査に落ちたくないなら下記４点に注意して対策しておくといいでしょう。

現在利用中のローンで延滞しない

現在契約中のローンの返済で延滞すると信用情報に傷がついて審査に通りにくくなります。

特に61日以上または3ヵ月以上の長期滞納は、信用情報機関に「異動情報」と呼ばれる致命的なキズが残ります。

返済先が多いと返済管理も大変ですが、滞納はマイナスの影響が大きいので特に注意してください。

・長期にわたる支払いの遅れ（61日以上または3ヵ月以上）がある場合に「異動」と表示されます。
・異動の記録は延滞などが解消したあとも、その情報の保有期限がくるまで残ります。
引用元：CIC「信用情報開示報告書の見方」

返済能力がある状態で申し込む

借り換えローンに種類によっては審査が厳しいため、一般的なカードローン審査よりも高い返済能力が求められる場合があります。

下記の条件については厳しくチェックされる可能性が高いため、審査時には注意したほうがいいでしょう。

確実に借り換えローンの審査に通りたい場合には、自分自身や借入の利用状況を確認したうえで申し込むようにしてください。

源泉徴収票か給与明細を用意しておく

源泉徴収票や給与明細などの収入証明書を自発的に提出して返済能力をアピールし、審査に通りやすくする手段もあります。

消費者金融の場合、1社あたりの契約額が50万円を超えると収入証明書の提出が求められますが、提出を求められなくても自主的に収入証明書類を提出すれば、審査通過しやすくなる場合があります。

利用できる収入証明書類の種類としては下記が該当します。

現在借り入れ中のローンの契約内容を把握しておく

借り換えローンに申し込むときは、現在契約中のローンの利用状況をチェックして、借入残高や金利を把握しておきましょう。

借り換えローンやおまとめローンの審査時には、かならず「現在利用中のローンの借入れ残高」や「適用金利」を聞かれます。

現在利用中のローン条件が答えられないと借り換え後の返済シミュレーションもできません。

できれば契約しているカードローンなどの利用条件をアプリなどで確認してから、おまとめローンに申し込むようにしましょう。

カードローン借り換えのまとめ

借り換えローンを上手に利用すれば、金利が下がり完済までの期間も短縮できるため、より計画的な返済ができるようになります。

一方、借り換えローンによっては審査が厳しい場合もあるため、新たな融資が受けられないケースがあるなどデメリットもあります。

しかし、返済能力に問題がなければ総量規制を超えた借入れも可能です。

とにかく現在カードローンの返済などで行き詰っているなら、一度消費者金融や銀行で借り換えができないか相談してみることをおすすめします。