tag:www.sigyo.net,2011:/mn-con//150 2011-01-25T07:04:21Z 銀行融資対策・資金繰り Movable Type Pro 4.21-ja tag:www.sigyo.net,2011:/mn-con//150.13935 2011-01-25T06:56:49Z 2011-01-25T07:04:21Z

日本実業出版社様が発行しているビジネス情報誌｢企業実務２０１１年２月号｣に、私が...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ ７６、７７ページに｢緊急保証制度を駆け込みで使うべきか否か｣という内容で、今年３月末で終了することになっている緊急保証制度について説明しております。 この企業実務は書店では販売しておりませんが、定期購読されている方がいらっしゃいましたらぜひご一読ください ]]> tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13780 2010-12-28T14:17:03Z 2010-12-28T14:18:57Z

弊社の今年の業務は本日までとなり、来年は５日からとなります。 中小企業金融円滑化...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 弊社の今年の業務は本日までとなり、来年は５日からとなります。 中小企業金融円滑化法が延長されることになりましたが、緊急保証制度は３月までということで、来年はリスケジュール（条件変更）を行いやすいでしょうが、資金調達は難しくなる懸念があります。決算内容が良好な中小企業には大きな変化はないでしょうが、そうでない中小企業には大きな影響がありそうです。 もう一度、自社の資金繰りや業績の見通しを確認しましょう。資金調達、リスケどちらにしても早めの対応を心がけてください。 年末年始はブログについては、気が向いたときに更新します。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13763 2010-12-24T14:56:33Z 2010-12-24T14:57:47Z

三菱東京ＵＦＪ銀行でこんな事件がありました。 朝日新聞のＷＥＢ版より一部引用 　...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 三菱東京ＵＦＪ銀行でこんな事件がありました。 朝日新聞のＷＥＢ版より一部引用 　三菱東京ＵＦＪ銀行新松戸支店（松戸市）の３０代の女性行員が、納付された市・県民税、国民健康保険料などの一部を少なくとも半年にわたって着服していたことが分かった。行員は一括納付された税金などを、年数回の納期限ごとの期別納付であるように装い、浮いた金を着服。納期限が来ると入金して、発覚を免れていたという。 　流山市の市民が、同支店の窓口で今年度分の国民健康保険料を全額支払ったにもかかわらず、その後、同支店以外の別の口座から一部が引き落とされていると訴えたことから、今月上旬、着服が発覚した。 同行が、取り扱った行員から事情を聴いたところ、今年６月ごろから、同様な手口で国保料のほか、市・県民税や固定資産税を着服していたことを認めた。行員は、納税者には一括納付の領収書を渡していたが、実際には期別納付で処理して一期分だけを納金、その後は期別の納付期限に合わせて、着服したお金をやりくりする「自転車操業」で入金を重ね、疑いをもたれないようにしていたという。行員の家からは未使用の期別納付書も見つかった。 引用終わり だけど、こんな手口では着服するにしても手間がかかるし、大した金額を手に入れることは出来ないような気がしますが。 市･県民税や固定資産税の納付などは各期の納付書と一括の納付書がありますね。銀行に行ったらそのまま渡してしまうし、一括の納付書に領収印があれば他の納付書が無くなっていてもあまり気にならないでしょう。 会社だと経理上必要でしょうから、銀行で支払えば納付書は保存しておくでしょうけど、個人だとしばらくしたら捨ててしまう人もいるのではないでしょうか。すぐに銀行で支払ったと証明できるように領収印の押してある納付書はしばらく保存しておきましょう。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13749 2010-12-22T14:22:08Z 2010-12-22T14:23:41Z

私の会社は例年だと１２月はそれほど忙しくありません。しかし、今年は異常なぐらい忙...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 私の会社は例年だと１２月はそれほど忙しくありません。しかし、今年は異常なぐらい忙しいです。新規客の急増によって休日が無さそうで、クリスマスなんてありません。だからブログにも時間をかけることが出来ない状態です。 銀行は３０日まで営業していますが、２４金曜日とか２７日月曜日あたりはとても忙しそうですね。２５日が休みのため、その前後でしかも年末だからとっても忙しいはずです。 特に大手銀行なんてとても待たされそうだから、行く用がある人は朝一番に行った方がいいでしょう。 ３年ぐらい前の話しですけど、お付き合いのあった会社の依頼で、亀戸駅南口にあるみずほ銀行の窓口で振り込み処理をするために、毎月２５日に何度か行ったことがありますけど、毎回少なくとも１時間は待たされました。 中小の金融機関だとそこまで待たされることは少ないでしょうから、そういう事からも中小の金融機関をメインに利用するほうがいいと思います。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13743 2010-12-21T14:50:03Z 2010-12-21T14:51:54Z

緊急保証制度が来年３月末で終了ということで、弊社のお客様のところにも銀行からの営...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 緊急保証制度が来年３月末で終了ということで、弊社のお客様のところにも銀行からの営業が積極的です。 しかし、それと同時に銀行員が強引に融資をしたいがために、不正な方法を融資先企業に対して指導するケースが増えてきています。 最近、有料相談で連絡をしてくださった会社さんのところでも、売上減少や貸倒損失の影響で大幅な赤字になりそうだったところを、銀行員が「架空の売上を計上して利益を出してくれれば融資をします」と言ってきて、その通りにやって融資を受けていましたが、他の金融機関からは売掛金残高の異常な残高を見て、粉飾していることはすぐに見破られていました。 それによって、他の金融機関との取引に悪影響を与え、かえって資金繰りが厳しくなってしまいました。 融資先よりも自分の成績が第一だというのも理解は出来ますが、そういう問題のある銀行員も中にはいます。銀行員がそんなことを言うなんて信じられないでしょうけど。 でも、そういうことをする銀行員がいい成績を残し、出世して別の支店等に行くんですよね。その銀行員もそうだったそうです。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13736 2010-12-20T13:54:00Z 2010-12-20T13:59:17Z

身だしなみだけで融資を決定することはまずありませんが、あまりにも常識を超えたラフ...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 身だしなみだけで融資を決定することはまずありませんが、あまりにも常識を超えたラフな格好であったり、派手であったりするのは、あまりいい印象を持ってもらえないかもしれません。そういった身だしなみを気にする行員は多いと思います。私も上司から「何だ、あの怪しいやつは」と言われた経験がありますから。 普段仕事をしている服装で全く問題はありません。仕事柄、作業服で仕事をするならそれでも問題ないです。「現場に行く前にお伺いしました」と言って銀行に行けば、銀行員には忙しそうに見えていいかもしれません。ネット関係のお仕事だと、スーツを着ない方も多いでしょうけどもちろん大丈夫です。 どんな服装であっても、「この人は常識無いな」と思われるようなのだけは避けたほうがいいです。 この人を信用してお金を貸しても大丈夫かと銀行員は審査をするわけですから、やはり世間一般の常識が無いような感じだと、この社長さんとは長く良好な関係を築くのは難しいのでは？という印象を持ってしまいます。 もし職業的に特殊というか常識から逸脱した服装が必要であったとしても、できるだけ落ち着いた格好をするのがいいでしょう。 たとえ常識的な身だしなみだったとしても清潔感は大事です。あまりにも不潔だと、会社の経営がきつくてそういうことを気にする余裕も無いのかなと疑われることもあります。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13719 2010-12-17T14:31:29Z 2010-12-17T14:32:05Z

販管費の中で大きな経費といえば、多くの中小企業の場合は人件費そして地代家賃でしょ...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 販管費の中で大きな経費といえば、多くの中小企業の場合は人件費そして地代家賃でしょう。 仕事の量やお客の数が減少傾向なのに、家賃は一定金額のまま。でも何とかならないかと、資金繰りに苦しんでいる経営者さんなら一度は考えるはずです。 一度は大家さんに話してみたらいかがでしょうか。そんな事を言ったら出ていけと言われるだけで無理と言う方がいますが、もし長期にわたって借りているとしたら、契約した頃に比べて周囲の相場だって下がっているはずです。それに最近は引っ越されると、新しい借り主を探すのが大変な場合が多いから、交渉の余地はあると思います。もちろん、お店や会社によって事情は異なるでしょうし、そういうことを言えないケースもあるとは思いますが。 先月、お付き合いしているお客様が、２０年間ずっと月額４５万支払っていましたが、先月２５万に減額してもらえました。 言いづらいという方もいるでしょうけど、店舗など簡単に他へ移ることが難しい場合は、自分の会社やお店を守るために一度は相談する必要はあると思います。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13713 2010-12-16T14:07:11Z 2010-12-16T14:07:57Z

北海道稚内市にある稚内信用金庫は、自己資本比率が極めて高いことで知られています。...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 北海道稚内市にある稚内信用金庫は、自己資本比率が極めて高いことで知られています。ホームページで確認してみたら、平成２２年９月末の自己資本比率は６４．９５％となっていました。よく優良銀行として紹介される静岡銀行でも１５％いかないぐらいですから、とてつもない数字だということがわかります。 地元の稚内市では預金については、占有率も８０％を超えていて独占に近い状態となっています。しかし、地域的に見ても中小企業者の数は少ないでしょうから仕方ないところもあるでしょうが、融資については預貸率が約２３％ととても低い。預金を集めても国債や地方債での運用が多いです。 地域金融機関の多くは、預金は集めることが出来ても、融資を増やすことが難しいのが現状です。信用金庫の平均預貸率は５０％ちょっとですから、いかに稚内信用金庫の２３％が低いかがわかります。 ホームページにも｢当金庫は安全性・公共性を重視して小口融資に徹底しております｣と書かれており、１千万円未満の融資先が９１．７９％も占めています。 確かに安全性の高い信用金庫でしょうけど、地元の中小企業には評判が悪そうですね。 地元で集めたお金は地元経済発展のために使うというのが、地域金融機関の基本というか使命です。しかしそれとは逆に融資はしないし、預金は集めても公共債で運用して自分のところだけ自己資本を厚くしている。もっと積極的な経営をしてもいいのではないかと言いたいところですけど、人口数万人規模の都市でしかも人口が減少している稚内市では、貸せる融資先というのも限られるのでしょう。そして、日本にはそういう都市がたくさんあり、預貸率改善で悩む地域金融機関も多いと思います。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13706 2010-12-15T12:29:14Z 2010-12-15T12:30:04Z

私はラブレターなんて書いた経験がありません。面倒くさいし、相手に口で直接伝えたほ...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 私はラブレターなんて書いた経験がありません。面倒くさいし、相手に口で直接伝えたほうが手っ取り早いですから。 住友信託銀行では、第１１回「６０歳のラブレター」というイベントを行っています。妻や夫へ、あるいは家族へのラブレターを募集しています。 募集期間は平成２０年１１月２２日（いい夫婦の日）～平成２３年２月２８日まで。応募資格は５０歳以上でアマチュアに限ります。応募は夫婦のラブレターと家族のラブレターの２部門があって、各大賞には５０万円相当の旅行券が贈呈されます。 細かい応募条件などは住友信託銀行のＨＰへ http://www.sumitomotrust.co.jp/index.html 私が妻にラブレターなんて書いたら、何か隠し事があるんじゃないか等と疑われ、面倒なことになりそうだから書けません。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13700 2010-12-14T14:56:50Z 2010-12-14T14:57:39Z

金融庁は、中小企業金融円滑化法の期限を１２年３月まで１年延長すると発表しました。...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 金融庁は、中小企業金融円滑化法の期限を１２年３月まで１年延長すると発表しました。延長はされるだろうと言われていましたが、一生懸命に経営再建を行っている中小企業にとっては、とりあえず安心したことでしょう。 「条件変更してくれるのはありがたいけど、返済を先延ばししているだけで苦しいのは変わらない」と言う経営者さんは多いでしょうけど、元金が据え置かれただけでもかなり助かる中小企業は多いはずです。東京商工リサーチによると、１６ヶ月連続で企業倒産件数が前年を下回ったことから、中小企業金融円滑化法や緊急保証制度は倒産の抑制に一定の効果はあったとみられます。 しかし、業績の上向かない多くの中小企業にとっては、景気が回復しないと倒産はしないとしても出口が見えない状況がしばらく（あるいは長期間）続くことになりそうです。 金融機関側からすると、景気がぱっとせず中小企業の業績が改善されないと、貸出金が回収できず不良債権になるという懸念はあります。また、条件変更をしてくれるのがあたりまえという雰囲気になってしまうことを懸念する声もあります。 今のところ、私のお客様でも試算表、資金繰り表、経営改善計画書をしっかり作成し、多少でも決算内容が好転していれば、緊急機関はどこも積極的な支援をしてくれています。せっかく１年延長されるのですから、自社の経営改善のために上手く利用しましょう。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13691 2010-12-13T13:05:29Z 2010-12-13T13:06:12Z

私のお客様で８月末に信用保証協会を利用して融資を受けたのですが、どうしても早めに...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 私のお客様で８月末に信用保証協会を利用して融資を受けたのですが、どうしても早めに融資を受けたい事情ができたということで、たった３ヶ月しか経っていませんが１１月末近くに相談に行ってきました。メインバンクからはしばらく様子を見たいと冷たい態度。 信用保証協会を８月に利用した時は、もうこれ以上はしばらく無理と言われていたのですが、今後１年間の資金繰り表がよかったらしく、少しだけどいけそうだから取引銀行から申し込んでとの回答。 まだ正式には保証が出ていませんが、最近の信用保証協会は本当によく協力してくれているという印象です。 それとは逆に、私のお客様だけでしょうか？　なんとなく日本政策金融公庫の審査が少し前から厳しいように感じます。それまでが甘いと感じることがあったから、余計にそう感じてしまうのかもしれないですけど。 お客様が役所の経営相談窓口に制度融資などの件で相談に行ったら、相談員が「日本政策金融公庫になってしばらくしたら融資が徐々に厳しくなった。大手まで（ＪＡＬ等）面倒見ているから、かえって中小企業には厳しい」と言っていたと教えてくれました。 それが正しいかは私にはわかりませんけど、徐々に厳しくなったというところは私もそう思います。しかし、仮にすべての中小企業に対して審査を厳しくしていたとしても、銀行からのプロパー融資からしたら明らかに借りやすいですから、信用保証協会と日本政策金融公庫とは良好な関係を中小企業は維持していく必要があります。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13679 2010-12-10T14:44:39Z 2010-12-10T14:45:27Z

ディズニーランドとディズニーシーの料金が、来年４月２３日から大人の場合１デーパス...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ ディズニーランドとディズニーシーの料金が、来年４月２３日から大人の場合１デーパスポート４００円値上げだそうですね。子供でも２００～３００円値上げ。 私はディズニーランドが正直言って大嫌いなので、全く気になりません。でも、大人も子供も大好きという人が多いのですし、不景気で家族で出かけるのだって大変なのだから、値上げはもう少し待ってあげればいいのに。せめて大人だけ値上げとか。 しかもゴールデンウイーク直前の値上げとは性格が悪い。 私は１９８３年４月の正式なオープン前に、ディズニーランドに行ったことがあります。正式な開園前に、関係者やその家族だけが招待されるチケットを手に入れることが出来て、小学生の時に学校休んで家族で行った事があります。もちろん、父は会社休みました。それ以降は行った記憶がほとんどありません。 ＪＣＢからディズニーランドの中にあるホテルが安く泊まれる案内が来るけど、使ったこともないです。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13671 2010-12-09T14:48:19Z 2010-12-09T14:49:16Z

中小企業金融円滑化法が去年１２月４日に施行されて１年が過ぎました。そして、今年９...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 中小企業金融円滑化法が去年１２月４日に施行されて１年が過ぎました。そして、今年９月末時点で９７万９千件、２７兆７千億円の返済条件変更を実行し、申請の取り下げと審査中を除いた実質ベースでの実行率は９７．３％と高い数字でした。 中小企業金融円滑化法が施行されてから、一応は倒産の発生件数を抑えるのに一定の効果はあったでしょうが、銀行側からしたら将来の不良債権の増加につながりかねないとの懸念もあります。 金融庁と民間金融機関代表の意見交換が６日にありました。金融庁側からは、中小企業金融円滑化法の１年延長の方向で検討していますが、金融機関側からは延長を求める意見は表立っては出ませんでした。むしろ地銀や信用金庫等の地域金融機関の大半は延長不要という立場で、緊急保証制度の方を延長して欲しいという意見のほうが多いそうです。 地域金融機関からすると、将来の不良債権増加の懸念や、金融庁への報告義務が重荷になっているということもあるでしょうが、以前から支援すべき中小企業には積極的に対応してきたという考えがあると思います。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13664 2010-12-08T12:44:13Z 2010-12-08T12:45:33Z

先月、帝国データバンクが発表したメインバンク調査、トップは三菱東京ＵＦＪ銀行（シ...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 先月、帝国データバンクが発表したメインバンク調査、トップは三菱東京ＵＦＪ銀行（シェアは７．４９％）でした。全国１３５万社を対象に調査した結果です。 1位は三菱東京ＵＦＪ銀行で１００，９９６社、２位が三井住友銀行で７９，３１８社、３位がみずほ銀行で５９，６１８社でした。以下、りそな、北洋、千葉、西日本シティ、福岡、静岡、埼玉りそなの順番です。業種別に見ても、今回調査した７業種すべてでトップでした。 千葉県なら千葉銀行、神奈川県だと横浜銀行と地元の地方銀行が各県等ではトップになりますが、全国規模だと三菱東京ＵＦＪ銀行なんですね。 私のお客様でも三菱東京ＵＦＪ銀行を利用しているところは多いです。別にオススメしているわけではありません。確認したわけではありませんが、三菱という名前に安心感みたいなものがあるのでしょうか。 私の会社でも口座は持っています。お付き合いのある司法書士さんが、三菱の口座に振り込みさせてくれないと、契約しないという変な要求があったためです。 三菱東京ＵＦＪ銀行と書くのは面倒です。この長い行名をはやくすっきりさせてほしいものです。 tag:www.sigyo.net,2010:/mn-con//150.13656 2010-12-07T10:30:44Z 2010-12-07T10:31:24Z

足利銀行が５年８カ月ぶりに女子行員の制服を復活させ、先月の２９日より着用が始まり...

エム・エヌ・コンサル http://www.mn-con.jp/ 足利銀行が５年８カ月ぶりに女子行員の制服を復活させ、先月の２９日より着用が始まりました。一時、国営化されたことに伴い制服を廃止にしていました。他の銀行でも以前は、女子行員の地位向上だとか個性を尊重するというのを理由に、廃止する銀行が増えていました。実際のところは、経費を削減したいという銀行側の理由があると思いますが。 ところが、最近になって復活させる動きが出ています。 例えば、茨城県の常陽銀行は２００９年４月（５年ぶり）、横浜銀行は２００８年７月（７年ぶり）、福岡銀行は２００６年４月（４年ぶり）、広島銀行は２００７年７月にそれぞれ復活させています。 女子行員は制服を着ているイメージが強いためでしょうか、顧客からは私服というのは不評のようですし、銀行としては制服の復活で職場の統一性を図る、あるいはイメージアップの狙いがあります。また、実際働いている女性もあったほうがいいと考える人が多いと思います。少なくとも私の周りではそういう考えの人が多いです。 さっきも申し上げましたけど、銀行側からすると制服は結構高い（１セット３～５万円ぐらい）から廃止したいでしょうね。 女子行員の制服を復活させることは、お金等の大切なものを取り扱うから、顧客にとっては制服姿のほうが私服よりも安心感があるかもしれません。